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阿尔巴尼亚金融包容性政策的减贫效应:问题与前景

胡小文

2020年12月30日 01:13

李想/编译
中国社会科学网

在2018年第1期《欧洲市场经济期刊》(European Journal of Marketing and Economics)发表了题为《阿尔巴尼亚国家金融包容性政策对脱贫与可持续发展的意义》(以下均为“国家金融包容性政策”)一文(National Financial Inclusion Strategy for Fighting Against Poverty and Enhancing Sustainable Economic Development in Albania),作者是地拉那欧洲大学教授费基姆·梅克斯华尼(Fitim Mexhuani)与地拉那大学教授阿图尔·里巴日(Artur Ribaj)。该文章分析了“国家金融包容性政策”对阿尔巴尼亚脱贫的影响、自身存在的问题以及改进措施建议。

2008年,世界银行和国际货币基金组织共同提出“金融包容性”(financial inclusion)这一概念。在金融包容性这个概念中,参与者包括所有公民,特别是乡村地区的公民以及有特殊需求的公民。金融包容性旨在通过金融产品和服务满足企业与个人的交易、支付、储蓄、信贷和保险等需求,关系到企业和个人发展的各个方面。两位作者表示,2008年金融危机给阿尔巴尼亚经济发展带来了巨大的挑战。在这种背景下,金融包容性政策对阿尔巴尼亚摆脱贫困、恢复经济起到重要的作用。

作者通过研究发现,在阿尔巴尼亚,政府在实施“国家金融包容性政策”中扮演着重要的角色。对于落后的产业,政府将通过资金调度激活落后产业发展。同时,“国家金融包容性政策”也可适用于银行业和不同市场参与者之间。通过投资、贷款或者其他资金共享方式实现经济发展。作者提出,不论是乡村还是城市,大企业还是小企业,“国家金融包容性政策”将有助于满足个人和企业获得一系列金融服务,通过金融服务激发产业活力。在乡村,对于有特色的产业而言,政府和企业也会努力提供相应的资金支持,鼓励其发展。同时,作者认为,在“国家金融包容性政策”框架下,每一种金融产品的价格制定合理,有助于不同阶层的人群选择,为经济的可持续发展提供动力。

作者在文中还谈到,阿尔巴尼亚的银行业虽然在巴尔干国家比较发达,但非银行金融服务远远落后于其他巴尔干国家。在当前的经济环境下,该国应继续努力实现以银行业为中心的金融行业多元化发展。除了少数私人发行的公司固定收益证券外,政府几乎仍是唯一的债券发行人。

近年来,城市化进程促进了阿尔巴尼亚经济的发展,特别是服务业的发展非常迅速,这也间接带动了银行业的进步。然而,农业发展依旧是阿尔巴尼亚的薄弱环节。在阿尔巴尼亚,农业占国内生产总值的22%,是本国经济发展的重要产业。但是,农业领域获得的支持较小。作者认为,政府未来需要对“国家金融包容性政策”进行改革,给农业领域提供资金与技术支持。同时,在阿尔巴尼亚,农业与相关产业处于一种脱节的状态,只有与其他产业形成关系网络才可推动农业发展。

对于阿尔巴尼亚“国家金融包容性政策”存在的问题,作者提出了五点改善建议。第一,信用体系需要改善。目前阿尔巴尼亚的市场透明度不高,阻碍了政府对市场活动的监管,只有规范信用体系才能够使市场正常化运行。同时,阿尔巴尼亚的监管体系仍需要进一步细化。第二,加强公民的金融教育。目前,阿尔巴尼亚公民借力金融产品的意识较弱,需要通过教育让公民意识到使用金融产品的重要性,以及合理利用金融产品的方法。第三,保护消费者权利。在消费者权益保护方面,则需要在市场监管的框架下积极实施消费者权益保护方案。如果没有足够的消费者保护,金融包容性的优势可能会逐渐消失。第四,技术革新。在资金共享方面,政府应当重点考虑科技的重要性,通过科技提高产业发展。第五,在国际层面,与国际机构(如世行、经合组织等)合作,制定一项国家金融包容性战略,在财政和经济部的领导下建立专门的公共机构,在短期和长期内实现可衡量的目标,通过阿尔巴尼亚所有机构之间的协调与合作,提高金融包容性战略的效率。


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